Почему банки отказывают в получении кредита?
Дорогая ипотека
• Анна КАЛЕДИНА
В последнее время только и слышно что о доступном жилье. Возьмите, мол, ипотечный кредит - и ваши мечты о собственной квартире станут реальностью уже сейчас. Благо и ставки стремительно падают. Вот я и решила примериться к ипотечному кредиту. Углубилась в тонкости и поняла, что нюансов уйма. Особенно при расчете ежемесячных платежей. И как-то расхотелось занимать у банка на собственный "угол".

И, правда, в последнее время банки по ипотечным кредитам активно снижают ставки. Душа радуется: по валютным кредитам они составляют от 9.5 до 13%, по рублевым — 14—20%. Другое дело, когда начинаешь считать, сколько реально придется переплатить банку. При этом очень важно еще и правильно выбрать кредит в зависимости от типа ежемесячных платежей, которых существует два — дифференцированный и аннуитетный.

Для наглядности — пример. Допустим, для приобретения вожделенного жилья не хватает $50 тыс., которые мы и занимаем у банка на 10 лет под 11% годовых. Для начала разберем ипотеку с дифференцированной формой ежемесячного платежа, который, в свою очередь, состоит из двух частей. "Первая часть такого платежа — погашение основного долга, — говорит вице-президент МДМ-банка Анатолий Крайников. — Для того чтобы подсчитать эту составляющую, необходимо сумму кредита ($50 тыс.) разделить на общее количество месяцев займа (120). В нашем примере получается $417. Эта часть ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. А вот вторая часть платежа представляет собой проценты, начисленные на остаток кредитной задолженности. Она меняется каждый месяц". Для того чтобы ее подсчитать, нужно процентную ставку (наши 11%) разделить на количество дней в году (365 дней), умножить на количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (скажем, на 30), разделить на 100 и умножить на сумму кредита ($50 тыс.). Получается $452. Приплюсовываем $417 и получаем $869 — именно столько вы заплатите в первый раз. В следующем месяце применяется та же формула, но из суммы кредита вычитается ежемесячный платеж. Во второй раз мы погасим уже $865, в третий — $861 и так далее. Все меньше месяц от месяца. В последний раз придется отдать банку уже $198. А общая переплата по кредиту составит $27 349, или 55%.

Тем не менее, как ни странно, дифференцированные платежи — большая редкость. По большей части банки практикуют аннуитетные (равными долями) ежемесячные платежи. "При такой форме в первую половину погашения основную долю платежа составляют выплаты процентов по кредиту, во вторую — основного долга", — отмечает начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Розоренов. Именно поэтому (проценты начисляются на всю сумму кредита) в результате заплатить придется больше, чем при дифференцированной форме. Хотя если наш пример считать по формуле, то получается, что ежемесячный платеж составит $692. Но зато общая переплата — $33 040, или 66%. А если еще вспомнить, что ипотеке сопутствует несколько видов страхования (от 0.8 до 1.5% от суммы кредита ежегодно), то это доступное жилье становится уже совсем недоступным.

Техника получения кредита

Зачастую банки отказывают в кредите вполне состоятельным гражданам. Особенно этот процесс стал заметен сейчас. И вы можете напороться на один из так называемых "красных флажков", которые банки расставляют для защиты нестабильных, как они выражаются, претендентов на кредит.

Недавно мой приятель отчаянно возмущался: "Почему мне отказали в кредите? Зарплата у меня немаленькая — $2 тыс. в месяц, прописка московская. Да и надо было всего $5 тыс. И при этом даже не пояснили, почему я оказался в "черных списках". И не объяснят — не ждите. Особенно сейчас, когда банки активно внедряют и модернизируют скорринговые системы. Что это? Упомянутая система позволяет сотруднику банка оперативно обработать анкету потенциального клиента и рассчитать сумму кредита.

Итак, вы заполняете анкету и каждому вашему ответу присуждается определенный балл, от суммы которых будет зависеть решение о выдаче кредита. И какое из ваших признаний может послужить "красным флажком", неспециалисту сказать сложно. Например, вы можете недобрать баллов просто потому, что у вас отсутствует автомобиль. При этом совершенно не важно — то ли вы себе не можете позволить средство передвижения, то ли просто принципиальный противник личного автотранспорта. Самое обидное, что банковские служащие никогда не объяснят вам причину отказа. Логика у них такая — узнав правильный ответ, вы просто снова заполните анкету, а надежности-то у вас не прибавится.

Поэтому "шпаргалку" лучше подготовить заранее. А еще лучше в принципе соответствовать образу идеального кандидата на кредит. Какому? Системе понравится следующий портрет. Вам от 25 до 45 лет, имеете постоянную прописку (желательно в городе, где берете кредит), владеете собственностью (желательно целым набором — квартирой, автомобилем, дачей), состоите в браке (а еще лучше и являетесь родителем). Больше шансов получить кредит, если вы редко меняете работу и на последнем месте трудитесь года два (хотя в информационных материалах банков указывается — что не менее 6 месяцев). И вы абсолютно стабильный и надежный заемщик, даже если квартира у вас в хрущобе, а авто давно "ржавеет" во дворе.

Что же касается моего приятеля, то "красный флажок" он себе поставил сам. Когда я, пользуясь своими знакомствами в обидевшем его банке, позвонила в кредитный отдел, для меня выяснили причину отказа. Оказывается, к заполнению анкеты, вернее, одного из ее пунктов, он подошел буквально. И на вопрос о цели кредита честно ответил — "на подарок жене". А система просто не поняла, что он имел в виду, и автоматически лишила его нужного количества баллов. "Пусть напишет на потребительские нужды", — посоветовали добрые "кредитчики". И действительно — с такой формулировкой кредит приятелю дали. Поэтому если банк вам отказал, внимательно проанализируйте свои ответы. И попытайтесь исправить ошибку. Может, во второй раз повезет.

И последнее. Скорринговая система — безлична. Ее совершенно не смущает, как вы выглядите и ведете себя. Но анкету вы все-таки по большей части вручаете банковскому служащему. Поэтому, отправляясь в банк, серьезно отнеситесь к внешнему виду. Иначе кредит вы можете не получить

Как иногда кредитные эксперты объясняют отказ в потребкредите

Если вам отказали в кредите, то объяснений почему, вам никто не даст. Зато внутри банка "кредитчики" должны обосновать свое решение. Вот несколько примеров, почему потенциальные заемщики могут насторожить. А в шутку они или всерьез, смотрите сами. А лучше извлекайте выгоду.

1. У клиента в паспорте видны дефекты в районе пола

2. Клиент сильно нервничает; возможно, он в разводе

3. Клиент пришел в сопровождении третьего лица. Обращается к нему "мама"

4. Заемщик находится в состоянии токсического состояния

5. Клиент при заполнении анкеты заснул

6. У клиента разные глаза

7. Клиентка пришла с сестрой-близнецом. Та ей диктовала, что надо писать. Кто-то из них сильно пьян.

8. Клиент находился в прострации во время заполнения анкеты.

9. От клиента чем-то пахнет

10. Бомжи пришли за кредитом !!!

11. Спиртным от клиента вроде не пахнет, но на ногах держится нетрезво

12. Место работы и стаж в пространстве и времени не совпадают

13. Анкету заполнял зять кавказской национальности, молча

14. На пальцах наколки. Один в форме доллара

15. Лицо клиента сильно отличается от фотографии в паспорте в лучшую сторону

16. Статус владения жилья — иное: иногда ночует дома

17. У клиента грязные, обгрызенные ногти. В целом, впечатление положительное

18. Клиент с отметинами на лице в виде побоев

19. Клиентка заполняла анкету с помощью молодого

20. От клиента исходит непонятный запах — или алкоголя вперемешку с духами или это такие духи с большим количеством содержания спирта

21. У клиента пузыри вокруг головы.

22. Справка 2 НДФЛ размыта — клиент утверждает, что случайно постирал ее

23. У клиента вытатуированы буквы, или это 4 цифры

24. Клиент утверждает, что он глухонемой

25. Клиент сильно волнуется. От волнения забыл рабочий телефон и адрес организации

26. Клиентка пришла в рыжем парике, свои волосы — черные

27. Подозрительный клиент: во время заполнения анкеты явно пытался вызвать доверие